Sankcja kredytu darmowego (SKD) • po polsku

Sprawdź, czy w Twojej umowie są podstawy do sankcji kredytu darmowego

Jeśli polski bank doliczał odsetki od kredytowanych kosztów (prowizji, ubezpieczenia), mogłeś przepłacić, a RRSO było zaniżone. Sankcja kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim) może pozwalać na spłatę samego kapitału bez odsetek i kosztów należnych kredytodawcy, jeżeli spełnione są ustawowe przesłanki. Dla Polaków z umowami w polskich bankach, także mieszkających w UK.

Bezpłatna wstępna kwalifikacja zgłoszenia Policz orientacyjny zwrot

Obsługa zgłoszenia po polsku • Rejestracja ≠ przyjęcie sprawy • TSUE C-744/24

Po polsku

cała obsługa i tłumaczenie

Art. 45 UKK

sankcja kredytu darmowego

TSUE C-744/24

wyrok z 23.04.2026

Wstępna kwalifikacja zgłoszenia

wstępnie i bez zobowiązań

Problem

Banki naliczały odsetki od kredytowanych kosztów

W tysiącach umów kredytu konsumenckiego banki doliczały prowizję i ubezpieczenie do kwoty kredytu, a następnie naliczały od tych kosztów odsetki. Efekt? Płaciłeś „odsetki od kosztów”, a podane RRSO było zaniżone — czyli realny koszt kredytu był wyższy, niż wynikało z umowy.

Odsetki od prowizji i ubezpieczenia

Koszty kredytu doliczano do kwoty głównej i oprocentowywano — płaciłeś odsetki od pieniędzy, których realnie nie dostałeś do ręki.

Zaniżone RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w umowie była niższa niż faktyczny koszt kredytu — wprowadzała w błąd co do tego, ile naprawdę zapłacisz.

Naruszone obowiązki informacyjne

Niejasne lub błędne dane o koszcie kredytu i RRSO to naruszenia, które mogą otwierać drogę do sankcji kredytu darmowego.

Dotyczy to kredytów gotówkowych, ratalnych i konsolidacyjnych zawartych z polskimi bankami i firmami pożyczkowymi. Mieszkasz w UK? To nie ma znaczenia — liczy się umowa zawarta w Polsce.

Rozwiązanie

Sankcja kredytu darmowego = zwrot odsetek i prowizji

Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim daje konsumentowi potężne uprawnienie: jeśli bank naruszył obowiązki przy zawarciu umowy, po złożeniu oświadczenia spłacasz tylko kapitał — bez odsetek i kosztów należnych kredytodawcy.

W praktyce oznacza to zwrot zapłaconych odsetek i prowizji, a w przypadku kredytu jeszcze spłacanego — także zmniejszenie pozostałych do zapłaty rat.

Chcesz zrozumieć mechanizm krok po kroku? Przeczytaj pełny przewodnik po sankcji kredytu darmowego.

Orzeczenie TSUE

Wyrok TSUE C-744/24

23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał wyrok w sprawie C-744/24 dotyczący wykładni dyrektywy 2008/48/WE o kredycie konsumenckim i naliczania odsetek od kwot przeznaczonych na koszty kredytu, które nie zostały realnie wypłacone konsumentowi. Wyrok może wzmacniać argumentację w analogicznych sprawach, ale nie przesądza wyniku konkretnej umowy.

Źródło: wyrok TSUE C-744/24 z 23.04.2026, EUR-Lex / InfoCuria.

Jak to działa

Trzy proste kroki

Opisz sprawę

Wypełnij krótki formularz po polsku, bez załączania dokumentów i bez danych szczególnie wrażliwych. Dokumenty będą potrzebne dopiero na kolejnym, bezpiecznym etapie.

Dostępność i odrębna zgoda

Po potwierdzeniu dostępności i za Twoją odrębną zgodą możemy przekazać zgłoszenie do właściwego polskiego adwokata lub radcy prawnego.

Ewentualna ocena prawna

Rejestracja zgłoszenia nie oznacza przyjęcia sprawy. Tylko właściwy adwokat lub radca prawny może udzielić porady prawnej albo reprezentować klienta; Plutos pozostaje przy intake i koordynacji.

Plutos Team Agent Ltd/Twoja Sprawa pełni rolę intake, tłumaczenia i koordynacji — nie udziela porad prawnych. Poradę prawną i reprezentację może świadczyć wyłącznie właściwy polski adwokat lub radca prawny, po ewentualnym przekazaniu zgłoszenia.

Kalkulator

Policz orientacyjny zwrot

Wpisz dane z umowy, by poznać poglądowy rząd wielkości możliwego zwrotu odsetek i prowizji. To wyłącznie szacunek — ewentualnej oceny rzeczywistej kwoty może dokonać właściwy adwokat lub radca prawny.

Orientacyjny możliwy zwrot (odsetki + prowizja)

≈ 0 PLN

Szacunek poglądowy. Nie jest poradą prawną ani gwarancją wyniku.

Opisz zgłoszenie — wstępna kwalifikacja

Kalkulator stosuje uproszczony model szacunkowy (suma odsetek liniowo malejących od salda + doliczone koszty). Rzeczywisty zwrot zależy od treści umowy, harmonogramu spłat i oceny właściwego prawnika.

Dowód społeczny

Założyciel sam walczy o SKD ze swoim bankiem

Paweł Raczkowski

Założyciel Twoja Sprawa · własna sprawa SKD z Alior Bankiem

Paweł Raczkowski zaciągnął kredyt konsumencki w polskim banku (Alior Bank) i odkrył, że bank naliczał odsetki także od kredytowanych kosztów. Złożył oświadczenie o sankcji kredytu darmowego i wszedł w spór z bankiem.

23 kwietnia 2026 r. zapadł wyrok TSUE C-744/24 dotyczący właśnie naliczania odsetek od kredytowanych kosztów. To realna, tocząca się sprawa, którą znamy od podszewki, a nie teoria z ulotki — i która nie jest jeszcze rozstrzygnięta.

To doświadczenie pokazujemy jako punkt wyjścia, a nie jako gwarancję wyniku w Twojej sprawie. Każda umowa jest inna. Jeżeli po potwierdzeniu dostępności i odrębnej zgodzie zgłoszenie zostanie przekazane, właściwy adwokat lub radca prawny dokonuje indywidualnej oceny.

W skrócie

  • Własna sprawa SKD z bankiem (Alior) obejmuje mechanizm wymagający porównania z tezami C-744/24.
  • TSUE C-744/24 (23.04.2026) może wzmacniać argumentację w sprawach z analogicznym mechanizmem, ale nie przesądza wyniku.
  • Rola Plutos Team Agent Ltd: intake, koordynacja, tłumaczenie i obsługa po polsku.
  • Poradę prawną i reprezentację może świadczyć wyłącznie właściwy adwokat lub radca prawny.

Kontakt: kontakt@twojasprawa.com

FAQ

Najczęstsze pytania o SKD

Zaufanie

Dlaczego możesz nam zaufać?

Zanim wyślesz zgłoszenie, zobacz najważniejsze fakty o tym, jak pracujemy — i gdzie kończy się nasza rola, a gdzie może rozpocząć się praca właściwego prawnika.

Ewentualna ocena prawna

Po potwierdzeniu dostępności i odrębnej zgodzie właściwy adwokat lub radca prawny może ocenić umowę.

My pomagamy po polsku

Tłumaczymy proces, porządkujemy zgłoszenie i koordynujemy kontakt.

Bez zobowiązań na start

Wstępna kwalifikacja zgłoszenia jest bezpłatna i niezobowiązująca.

Wstępne zgłoszenie online z UK lub Polski

Wstępne zgłoszenie możesz zarejestrować online; nie przesyłaj dokumentów przez publiczny formularz.

Własne doświadczenie

Projekt powstał z realnej sprawy SKD założyciela.

Bez gwarancji i bez ściemy

Nie obiecujemy wyniku. Każda umowa wymaga indywidualnej oceny.

Zarejestrowana spółka w UK

Plutos Team Agent Ltd — Companies House 12923103.

Twoje dane pod ochroną

Przetwarzanie zgodne z UK GDPR; operator w rejestrze ICO.

Rola prawnika

Poradę prawną i reprezentację może świadczyć wyłącznie właściwy adwokat lub radca prawny.

Chcesz sprawdzić swoją umowę?

Wstępne zgłoszenie jest bezpłatne i niezobowiązujące; rejestracja nie oznacza przyjęcia sprawy.

Wyślij zgłoszenie do wstępnej kwalifikacji

Twoja Sprawa nie jest kancelarią prawną ani adwokatem/radcą prawnym i nie udziela porad prawnych. Po potwierdzeniu dostępności i za odrębną zgodą możemy przekazać zgłoszenie do właściwego polskiego adwokata lub radcy prawnego. Tylko taki prawnik może udzielić porady prawnej albo reprezentować klienta. Nie gwarantujemy wyniku.

Bezpłatna wstępna kwalifikacja zgłoszenia

Opisz zgłoszenie — bezpłatnie i bez zobowiązań

Wypełnij formularz po polsku. Rejestracja nie oznacza przyjęcia sprawy. Po potwierdzeniu dostępności i za odrębną zgodą możemy przekazać zgłoszenie do właściwego polskiego adwokata lub radcy prawnego.

Czy masz umowę kredytową lub jej podstawowe informacje pod ręką?

Nie przesyłaj ich w tym formularzu — wystarczy odpowiedź, co masz dostępne.

Na tym etapie nie wysyłaj dokumentów. Podaj tylko podstawowe informacje o sprawie. Nie wpisuj numeru PESEL, pełnych numerów dokumentów, danych medycznych ani innych danych szczególnie wrażliwych. Dokumenty przekażesz później bezpiecznym kanałem, jeżeli będzie to potrzebne.

Co się stanie po wysłaniu: zgłoszenie trafia wyłącznie do zespołu Twoja Sprawa (kontakt@twojasprawa.com). Rejestracja nie oznacza przyjęcia sprawy ani terminu odpowiedzi. Po potwierdzeniu dostępności i za Twoją odrębną zgodą możemy przekazać zgłoszenie właściwemu polskiemu adwokatowi lub radcy prawnemu — nigdy automatycznie. Wstępne uporządkowanie zgłoszenia może być wspierane narzędziami automatycznymi; poradę prawną i reprezentację może świadczyć wyłącznie właściwy prawnik.

Twoja Sprawa to platforma informacyjno-marketingowa Plutos Team Agent Ltd. Nie jesteśmy kancelarią, adwokatem ani radcą prawnym. Poradę prawną i reprezentację może świadczyć wyłącznie właściwy polski adwokat/radca, jeżeli dojdzie do odrębnego przekazania. Nie gwarantujemy wyniku sprawy ani odzyskania środków.

* Pola wymagane. Wysłanie formularza nie tworzy stosunku zlecenia, umowy o świadczenie pomocy prawnej ani umowy o zastępstwo procesowe. Kontakt służy wyłącznie wstępnej, bezpłatnej wstępnej kwalifikacji zgłoszenia.

Sprawy w Polsce

Potrzebujesz prawnika w Polsce?

Poza sankcją kredytu darmowego pomagamy po polsku w obsłudze zgłoszeń dotyczących innych spraw w Polsce. Po potwierdzeniu dostępności i za odrębną zgodą możemy przekazać zgłoszenie do właściwego polskiego adwokata lub radcy prawnego.

Kredyty frankowe (CHF)

Klauzule abuzywne w umowie CHF mogą prowadzić do unieważnienia umowy i rozliczenia z bankiem. Sprawdź swoją umowę — zobacz stronę o frankach →

Dopłaty do zaniżonych odszkodowań OC/AC

Polski ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie z OC sprawcy lub z AC po szkodzie komunikacyjnej? Pomagamy dochodzić dopłaty w Polsce — zobacz stronę OC/AC →

Inne roszczenia i sprawy w Polsce

Spadki, rozwody, nieruchomości, windykacja, loty, przeprowadzka — wygodnie, gdy mieszkasz w UK. Zobacz wszystkie kategorie →

Rejestracja nie oznacza przyjęcia sprawy. Poradę prawną i reprezentację może świadczyć wyłącznie właściwy polski adwokat lub radca prawny po ewentualnym odrębnym przekazaniu zgłoszenia.

Wstępna kwalifikacja zgłoszenia →