Sankcja kredytu darmowego (SKD) • po polsku

Sprawdź, czy w Twojej umowie są podstawy do sankcji kredytu darmowego

Jeśli polski bank doliczał odsetki od kredytowanych kosztów (prowizji, ubezpieczenia), mogłeś przepłacić, a RRSO było zaniżone. Sankcja kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim) może pozwalać na spłatę samego kapitału bez odsetek i kosztów należnych kredytodawcy, jeżeli spełnione są ustawowe przesłanki. Dla Polaków z umowami w polskich bankach, także mieszkających w UK.

Bezpłatna analiza umowy Policz orientacyjny zwrot

Obsługa po polsku • Bezpłatna kwalifikacja zgłoszenia • TSUE C-744/24 • Sprawę prowadzi polski adwokat/radca

Po polsku

cała obsługa i tłumaczenie

Art. 45 UKK

sankcja kredytu darmowego

TSUE C-744/24

wyrok z 23.04.2026

Bezpłatna analiza

wstępnie i bez zobowiązań

Problem

Banki naliczały odsetki od kredytowanych kosztów

W tysiącach umów kredytu konsumenckiego banki doliczały prowizję i ubezpieczenie do kwoty kredytu, a następnie naliczały od tych kosztów odsetki. Efekt? Płaciłeś „odsetki od kosztów”, a podane RRSO było zaniżone — czyli realny koszt kredytu był wyższy, niż wynikało z umowy.

Odsetki od prowizji i ubezpieczenia

Koszty kredytu doliczano do kwoty głównej i oprocentowywano — płaciłeś odsetki od pieniędzy, których realnie nie dostałeś do ręki.

Zaniżone RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w umowie była niższa niż faktyczny koszt kredytu — wprowadzała w błąd co do tego, ile naprawdę zapłacisz.

Naruszone obowiązki informacyjne

Niejasne lub błędne dane o koszcie kredytu i RRSO to naruszenia, które mogą otwierać drogę do sankcji kredytu darmowego.

Dotyczy to kredytów gotówkowych, ratalnych i konsolidacyjnych zawartych z polskimi bankami i firmami pożyczkowymi. Mieszkasz w UK? To nie ma znaczenia — liczy się umowa zawarta w Polsce.

Rozwiązanie

Sankcja kredytu darmowego = zwrot odsetek i prowizji

Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim daje konsumentowi potężne uprawnienie: jeśli bank naruszył obowiązki przy zawarciu umowy, po złożeniu oświadczenia spłacasz tylko kapitał — bez odsetek i kosztów należnych kredytodawcy.

W praktyce oznacza to zwrot zapłaconych odsetek i prowizji, a w przypadku kredytu jeszcze spłacanego — także zmniejszenie pozostałych do zapłaty rat.

Chcesz zrozumieć mechanizm krok po kroku? Przeczytaj pełny przewodnik po sankcji kredytu darmowego.

Orzeczenie TSUE

Wyrok TSUE C-744/24

23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał wyrok w sprawie C-744/24 dotyczący wykładni dyrektywy 2008/48/WE o kredycie konsumenckim i naliczania odsetek od kwot przeznaczonych na koszty kredytu, które nie zostały realnie wypłacone konsumentowi. Wyrok może wzmacniać argumentację w analogicznych sprawach, ale nie przesądza wyniku konkretnej umowy.

Źródło: wyrok TSUE C-744/24 z 23.04.2026, EUR-Lex / InfoCuria.

Jak to działa

Trzy proste kroki

Opisz sprawę

Wypełnij krótki formularz po polsku, bez załączania dokumentów i bez danych szczególnie wrażliwych. Dokumenty będą potrzebne dopiero na kolejnym, bezpiecznym etapie.

Adwokat lub radca ocenia

Współpracujący, regulowany polski adwokat lub radca prawny analizuje umowę i sprawdza, czy występują podstawy do sankcji kredytu darmowego.

Prawnik wskazuje dalsze kroki

Jeśli są podstawy, prawnik wyjaśnia możliwe działania i warunki prowadzenia sprawy w Polsce. My zostajemy do dyspozycji po polsku — tłumaczymy i koordynujemy.

Ocena umowy, porada prawna i prowadzenie sprawy są w gestii regulowanego polskiego adwokata lub radcy prawnego. Plutos Team Agent Ltd/Twoja Sprawa pełni rolę intake, tłumaczenia i koordynacji — nie udziela porad prawnych.

Kalkulator

Policz orientacyjny zwrot

Wpisz dane z umowy, by poznać poglądowy rząd wielkości możliwego zwrotu odsetek i prowizji. To wyłącznie szacunek — rzeczywistą kwotę ustala adwokat lub radca prawny.

Orientacyjny możliwy zwrot (odsetki + prowizja)

≈ 0 PLN

Szacunek poglądowy. Nie jest poradą prawną ani gwarancją wyniku.

Zweryfikuj umowę — bezpłatna analiza

Kalkulator stosuje uproszczony model szacunkowy (suma odsetek liniowo malejących od salda + doliczone koszty). Rzeczywisty zwrot zależy od treści umowy, harmonogramu spłat i oceny regulowanego prawnika.

Dowód społeczny

Założyciel sam walczy o SKD ze swoim bankiem

Paweł Raczkowski

Założyciel Twoja Sprawa · własna sprawa SKD z Alior Bankiem

Paweł Raczkowski zaciągnął kredyt konsumencki w polskim banku (Alior Bank) i odkrył, że bank naliczał odsetki także od kredytowanych kosztów. Złożył oświadczenie o sankcji kredytu darmowego i wszedł w spór z bankiem.

23 kwietnia 2026 r. zapadł wyrok TSUE C-744/24 dotyczący właśnie naliczania odsetek od kredytowanych kosztów. To realna, tocząca się sprawa, którą znamy od podszewki, a nie teoria z ulotki — i która nie jest jeszcze rozstrzygnięta.

To doświadczenie pokazujemy jako punkt wyjścia, a nie jako gwarancję wyniku w Twojej sprawie. Każda umowa jest inna i wymaga indywidualnej oceny przez regulowanego polskiego adwokata lub radcę prawnego — jego imię, nazwisko i numer wpisu na listę (ORA/OIRP) otrzymasz, zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę.

W skrócie

  • Własna sprawa SKD z bankiem (Alior) obejmuje mechanizm wymagający porównania z tezami C-744/24.
  • TSUE C-744/24 (23.04.2026) może wzmacniać argumentację w sprawach z analogicznym mechanizmem, ale nie przesądza wyniku.
  • Rola Plutos Team Agent Ltd: intake, koordynacja, tłumaczenie i obsługa po polsku.
  • Ocena i reprezentacja: zawsze regulowany polski adwokat lub radca prawny.

Kontakt: kontakt@twojasprawa.com

FAQ

Najczęstsze pytania o SKD

Zaufanie

Dlaczego możesz nam zaufać?

Zanim wyślesz zgłoszenie, zobacz najważniejsze fakty o tym, jak pracujemy — i gdzie kończy się nasza rola, a zaczyna praca regulowanego prawnika.

Prawnik ocenia sprawę

Umowę analizuje regulowany polski adwokat lub radca prawny.

My pomagamy po polsku

Tłumaczymy proces, porządkujemy zgłoszenie i koordynujemy kontakt.

Bez zobowiązań na start

Wstępna analiza jest bezpłatna i niezobowiązująca.

Zdalnie z UK lub Polski

Dokumenty możesz przesłać online, bez przyjazdu do Polski.

Własne doświadczenie

Projekt powstał z realnej sprawy SKD założyciela.

Bez gwarancji i bez ściemy

Nie obiecujemy wyniku. Każda umowa wymaga indywidualnej oceny.

Zarejestrowana spółka w UK

Plutos Team Agent Ltd — Companies House 12923103.

Twoje dane pod ochroną

Przetwarzanie zgodne z UK GDPR; operator w rejestrze ICO.

Regulowany prawnik

Adwokat lub radca prawny: obowiązkowe OC i tajemnica zawodowa.

Chcesz sprawdzić swoją umowę?

Wstępna analiza jest bezpłatna i niezobowiązująca — sprawdzimy, czy sprawa ma podstawy.

Wyślij do bezpłatnej analizy

Twoja Sprawa nie jest kancelarią prawną ani adwokatem/radcą prawnym i nie udziela porad prawnych. Ocenę umowy, poradę i prowadzenie sprawy zapewnia współpracujący, regulowany polski adwokat lub radca prawny. Nie gwarantujemy wyniku — każda umowa wymaga indywidualnej oceny.

Bezpłatna analiza

Sprawdź swoją umowę — bezpłatnie i bez zobowiązań

Wypełnij formularz po polsku. Skontaktujemy się, aby omówić możliwości i — jeśli sprawa ma podstawy — skojarzyć Cię z współpracującym polskim adwokatem lub radcą prawnym.

Czy masz dokumenty?

Na tym etapie nie wysyłaj dokumentów. Podaj tylko podstawowe informacje o sprawie. Nie wpisuj numeru PESEL, pełnych numerów dokumentów, danych medycznych ani innych danych szczególnie wrażliwych. Dokumenty przekażesz później bezpiecznym kanałem, jeżeli będzie to potrzebne.

Co się stanie po wysłaniu: zgłoszenie trafia wyłącznie do zespołu Twoja Sprawa (kontakt@twojasprawa.com). Odpowiadamy w ciągu 24 godzin roboczych. Do współpracującego adwokata lub radcy prawnego przekazujemy sprawę tylko za Twoją odrębną zgodą — nigdy automatycznie. Wstępne uporządkowanie zgłoszenia może być wspierane narzędziami automatycznymi; ocenę prawną wykonuje wyłącznie regulowany prawnik.

Twoja Sprawa to platforma informacyjno-marketingowa Plutos Team Agent Ltd. Nie jesteśmy kancelarią, adwokatem ani radcą prawnym. Pomoc prawną świadczy wyłącznie regulowany polski adwokat/radca; sprawy prowadzimy wyłącznie w Polsce; nie prowadzimy spraw w Wielkiej Brytanii. Nie gwarantujemy wyniku sprawy ani odzyskania środków.

* Pola wymagane. Wysłanie formularza nie tworzy stosunku zlecenia, umowy o świadczenie pomocy prawnej ani umowy o zastępstwo procesowe. Kontakt służy wyłącznie wstępnej, bezpłatnej analizie sprawy.

Sprawy w Polsce

Potrzebujesz prawnika w Polsce?

Poza sankcją kredytu darmowego pomagamy także w innych sprawach prowadzonych w Polsce. Mieszkasz w UK, ale masz niezałatwioną sprawę w kraju? Skojarzymy Cię z współpracującym polskim adwokatem lub radcą prawnym — kwoty w PLN, obsługa po polsku.

Kredyty frankowe (CHF)

Klauzule abuzywne w umowie CHF mogą prowadzić do unieważnienia umowy i rozliczenia z bankiem. Sprawdź swoją umowę — zobacz stronę o frankach →

Dopłaty do zaniżonych odszkodowań OC/AC

Polski ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie z OC sprawcy lub z AC po szkodzie komunikacyjnej? Pomagamy dochodzić dopłaty w Polsce — zobacz stronę OC/AC →

Inne roszczenia i sprawy w Polsce

Spadki, rozwody, nieruchomości, windykacja, loty, przeprowadzka — wygodnie, gdy mieszkasz w UK. Zobacz wszystkie kategorie →

Sprawy w Polsce prowadzi współpracujący, regulowany polski adwokat lub radca prawny. Obecnie nie prowadzimy reprezentacji w sprawach w Wielkiej Brytanii.

Bezpłatna analiza umowy →