Klauzule przeliczeniowe z tabel banku
Kurs kupna i sprzedaży CHF ustalał sam bank, we własnych tabelach. Takie postanowienia sądy uznają za niedozwolone (art. 385¹ KC, dyrektywa 93/13/EWG).
Kredyty frankowe (CHF) • po polsku
Kredyt frankowy? Sprawdź, czy Twoja umowa zawiera klauzule abuzywne
Jeśli w umowie kredytu indeksowanego lub denominowanego do CHF bank sam ustalał kurs franka we własnych tabelach, takie postanowienia mogą być niedozwolone (abuzywne) — a umowa może upaść w całości (art. 385¹ KC, dyrektywa 93/13/EWG, uchwała SN III CZP 25/22). Dla Polaków z umowami w polskich bankach, także mieszkających w UK.
Obsługa po polsku • Bezpłatna analiza umowy • SN III CZP 25/22 i TSUE C-520/21 • Sprawę prowadzi polski adwokat/radca
Umowa · kredyt hipoteczny CHF
Umowa z polskim bankiem (2005–2012)
Kapitał wypłacony (w PLN)250 000 zł
Suma wpłat po latach spłaty310 000 zł
Saldo wg tabeli kursowej banku↳ kurs CHF ustalany jednostronnie przez bank — klauzula do oceny prawnika
+ 190 000 zł
Nadwyżka wpłat ponad kapitał — do rozliczenia po unieważnieniu
≈ 60 000 zł
Ilustracja poglądowa na przykładowych danych. To, czy umowa upadnie i jak wygląda rozliczenie, zależy od jej treści i oceny sądu — nie jest to gwarancja odzyskania środków.
Po polsku
cała obsługa i tłumaczenie
Art. 385¹ KC
klauzule abuzywne + dyrektywa 93/13
SN III CZP 25/22
uchwała pełnego składu z 25.04.2024
Bezpłatna analiza
wstępnie i bez zobowiązań
Problem
Bank sam ustalał kurs franka — Ty płaciłeś rachunek
W latach ok. 2004–2012 polskie banki masowo udzielały kredytów indeksowanych i denominowanych do franka szwajcarskiego. Kredytobiorca dostawał złotówki, ale raty przeliczano po kursie CHF — często z tabeli kursowej ustalanej jednostronnie przez sam bank, bez odwołania do obiektywnego źródła. Gdy frank gwałtownie podrożał, raty i saldo zadłużenia wystrzeliły w górę.
Rata skoczyła, choć spłacasz od lat
Po skokach kursu franka raty rosły o setki złotych. Wielu kredytobiorców po kilkunastu latach spłaty ma saldo zadłużenia wyższe niż pożyczona kwota.
Ryzyko walutowe bez rzetelnej informacji
Banki często nie wyjaśniały rzetelnie, jak nieograniczone jest ryzyko kursowe. Brak transparentności to kolejny argument podnoszony w sprawach frankowych.
Dotyczy kredytów indeksowanych i denominowanych do CHF (najczęściej hipotecznych, na cele mieszkaniowe) zawartych z polskimi bankami. Mieszkasz w UK? To nie ma znaczenia — liczy się umowa zawarta w Polsce, a sprawę prowadzi się zdalnie.
Rozwiązanie
Unieważnienie umowy = rozliczenie z bankiem od zera
Jeśli sąd uzna klauzule przeliczeniowe za abuzywne i stwierdzi, że bez nich umowa nie może obowiązywać, umowa upada. Strony zwracają sobie wzajemnie to, co świadczyły (tzw. teoria dwóch kondykcji): Ty oddajesz wypłacony kapitał, bank oddaje Twoje raty i opłaty — a saldo „wyliczone po kursie banku" znika.
Możliwe scenariusze w sprawie frankowej:
- Unieważnienie umowy — najdalej idący skutek: wzajemny zwrot świadczeń, bez wynagrodzenia banku za korzystanie z kapitału (TSUE C-520/21).
- Odfrankowienie — rzadszy wariant: umowa trwa dalej, ale bez przeliczeń kursowych, co obniża raty i saldo.
- Ugoda z bankiem — szybsza, ale zwykle mniej korzystna; przed podpisaniem warto porównać ją z wyliczeniem prawnika, bo z reguły oznacza zrzeczenie się dalszych roszczeń.
Który scenariusz wchodzi w grę w Twojej sprawie — ocenia współpracujący regulowany polski adwokat lub radca prawny po analizie umowy. Nie gwarantujemy wyniku.
Kluczowe orzeczenie
Uchwała SN III CZP 25/22
25 kwietnia 2024 r. Sąd Najwyższy w uchwale pełnego składu Izby Cywilnej (III CZP 25/22, moc zasady prawnej) przesądził m.in., że abuzywna klauzula przeliczeniowa nie jest zastępowana innym kursem, a jeśli bez niej umowa nie może wiązać — umowa upada, a strony rozliczają się ze wzajemnych świadczeń.
Źródło: uchwała SN III CZP 25/22 z 25.04.2024 (sn.pl).
Wyroki TSUE po stronie konsumenta
- C-260/18 (Dziubak, 3.10.2019) — sąd nie może „naprawiać" umowy wbrew woli konsumenta; umowa może upaść w całości.
- C-520/21 (15.06.2023) — po unieważnieniu bank nie może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.
- C-140/22 (7.12.2023) — skutki nieważności działają od początku (ab initio).
Źródło: curia.europa.eu. Część zagadnień (m.in. szczegóły przedawnienia i rozliczeń) jest nadal doprecyzowywana w orzecznictwie — dlatego każdą sprawę ocenia prawnik na dzień analizy.
Jak to działa
Trzy proste kroki
Prześlij umowę
Wypełnij krótki formularz po polsku i prześlij umowę kredytu CHF (mogą być skany). Bez prawniczego żargonu — wyjaśnimy każdy krok.
Adwokat lub radca analizuje klauzule
Współpracujący, regulowany polski adwokat lub radca prawny sprawdza umowę pod kątem klauzul abuzywnych i przedstawia realistyczną ocenę szans oraz możliwe scenariusze.
Prowadzicie sprawę w Polsce
Jeśli są podstawy — reklamacja do banku, a w razie potrzeby pozew i proces. Prawnik działa w Polsce, Ty możesz być w UK. My zostajemy do dyspozycji po polsku.
Ocena umowy, porada prawna i prowadzenie sprawy są w gestii regulowanego polskiego adwokata lub radcy prawnego. Plutos Team Agent Ltd/Twoja Sprawa pełni rolę intake, tłumaczenia i koordynacji — nie udziela porad prawnych.
Dla kogo
Sprawdź, czy Twoja sprawa się kwalifikuje
Im więcej z poniższych punktów pasuje do Twojej sytuacji, tym bardziej warto przesłać umowę do bezpłatnej wstępnej analizy.
Kredyt indeksowany lub denominowany do CHF — najczęściej hipoteczny, z lat ok. 2004–2012.
Cel mieszkaniowy (konsument) — kredyt na mieszkanie lub dom, nie na działalność gospodarczą.
Kurs z tabeli banku — umowa odsyła do kursów kupna/sprzedaży ustalanych przez bank, bez obiektywnego źródła.
Kredyt aktywny albo już spłacony — spłata nie zamyka drogi do roszczeń, ale biegnie przedawnienie, więc nie zwlekaj.
Podpisany aneks lub propozycja ugody — to nie przekreśla sprawy; aneks i ugodę też warto pokazać prawnikowi.
Mieszkasz w UK (albo w PL) — sprawa i tak toczy się w Polsce; wszystko załatwisz zdalnie, po polsku.
Frankowicz w UK
Mieszkasz w Wielkiej Brytanii? Sprawę frankową prowadzi się zdalnie
Nie musisz przyjeżdżać do Polski ani brać urlopu na rozprawy. Sprawy frankowe od lat prowadzi się korespondencyjnie i elektronicznie — a przed sądem staje Twój pełnomocnik.
Pełnomocnictwo na odległość
Wzór przygotowuje prawnik; podpisujesz i odsyłasz — bez wizyty w Polsce.
Dokumenty online
Umowę, aneksy i zaświadczenia z banku przesyłasz elektronicznie.
Prawnik na rozprawach
Na rozprawach staje pełnomocnik; Twoja obecność zwykle nie jest konieczna.
Rozliczenie przelewem
Zasądzone kwoty trafiają na Twoje konto — w Polsce lub w UK (IBAN).
Więcej w poradnikach: Kredyt frankowy mieszkając w UK · Pełnomocnictwo i dokumenty z UK
FAQ
Najczęstsze pytania o kredyty frankowe
Baza wiedzy
Chcesz najpierw poczytać? Poradniki frankowe
Przygotowaliśmy 21 poradników o sprawach frankowych — od podstaw, przez unieważnienie i pozew, po sytuację frankowicza mieszkającego w UK.
Podstawy
Sprawy frankowe — kompletny przewodnik 2026
Czym są sprawy frankowe, jakie masz opcje i od czego zacząć.
Podstawy
Klauzule abuzywne w umowie frankowej
Jak rozpoznać niedozwolone postanowienia w swojej umowie.
Unieważnienie
Unieważnienie kredytu frankowego — co oznacza
Teoria dwóch kondykcji i rozliczenie z bankiem w praktyce.
Pozew i proces
Pozew przeciwko bankowi — krok po kroku
Od reklamacji do wyroku: jak wygląda proces frankowy.
Ugoda i aneks
Ugoda z bankiem — co sprawdzić przed podpisaniem
Kiedy ugoda się opłaca, a kiedy oddaje bankowi za dużo.
Frankowicz w UK
Kredyt frankowy mieszkając w UK
Jak poprowadzić sprawę w Polsce bez wyjazdu z Wielkiej Brytanii.
Bezpłatna analiza
Prześlij umowę frankową — bezpłatnie i bez zobowiązań
Wypełnij formularz po polsku. Skontaktujemy się, aby omówić możliwości i — jeśli sprawa ma podstawy — skojarzyć Cię z współpracującym polskim adwokatem lub radcą prawnym.