← Baza wiedzy
Wyrok TSUE C-744/24 — dlaczego bank nie może naliczać odsetek od kosztów kredytu — infografika | Twoja Sprawa
Wyrok TSUE C-744/24 (23.04.2026): bank nie może naliczać odsetek od skredytowanych kosztów. Co to znaczy dla Twojego kredytu i sankcji kredytu darmowego.

Wyrok TSUE C-744/24 — dlaczego bank nie może naliczać odsetek od kosztów kredytu

Jeśli brałeś w Polsce kredyt gotówkowy, konsolidacyjny lub samochodowy, jest spora szansa, że bank policzył Ci odsetki nie tylko od pieniędzy, które realnie trafiły na Twoje konto, ale także od prowizji, opłat i składek ubezpieczeniowych, które tylko „doliczył" do salda zadłużenia. Wyrok TSUE C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r. wprost mówi, że taki mechanizm jest sprzeczny z prawem Unii Europejskiej. To jeden z najważniejszych wyroków dla kredytobiorców od lat — i realna podstawa, by odzyskać część pieniędzy w ramach tzw. sankcji kredytu darmowego.

W tym artykule tłumaczymy prostym językiem, czego dotyczył wyrok TSUE C-744/24, dlaczego bank nie może naliczać odsetek od kosztów kredytu i co możesz z tym zrobić — także jeśli mieszkasz dziś w Wielkiej Brytanii, a kredyt brałeś w Polsce.

Czego dotyczył wyrok TSUE C-744/24

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) to sąd, który czuwa nad jednolitym stosowaniem prawa UE we wszystkich państwach członkowskich. Polskie sądy mogą zadawać mu pytania prejudycjalne, gdy mają wątpliwość, jak rozumieć przepis unijny. Tak właśnie powstała sprawa C-744/24.

Sednem sporu był powszechny w polskich umowach mechanizm tzw. kredytowania kosztów. Działa on tak:

Pytanie, które trafiło do TSUE, brzmiało: czy bank może liczyć oprocentowanie od pełnego zobowiązania (z doliczonymi kosztami), czy tylko od kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi? Sprawa dotyczyła umowy kredytu konsumenckiego z polskiego banku, a podstawą prawną była dyrektywa 2008/48/WE o kredycie konsumenckim. [Szczegóły stanu faktycznego konkretnej umowy będącej tłem sprawy — DO WERYFIKACJI w oryginale wyroku na curia.europa.eu.]

Co dokładnie rozstrzygnął Trybunał

TSUE uznał, że dyrektywa 2008/48 sprzeciwia się stosowaniu w umowach kredytu konsumenckiego postanowień, które pozwalają naliczać odsetki nie tylko od wypłaconej kwoty kredytu, ale również od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu.

Kluczowe jest rozróżnienie dwóch pojęć z dyrektywy:

Pojęcie Co obejmuje
Całkowita kwota kredytu wyłącznie środki realnie oddane do dyspozycji konsumenta (wypłacone „do ręki" / na konto)
Całkowity koszt kredytu prowizje, opłaty administracyjne, składki ubezpieczeniowe, odsetki — czyli to, co konsument płaci ponad kapitał

Z wyroku wynika prosta zasada: kosztów kredytu nie wolno wliczać do „całkowitej kwoty kredytu", a więc nie wolno naliczać od nich odsetek. Jeśli bank tak zrobił, naliczył „odsetki od odsetek/kosztów" — czyli pobierał oprocentowanie od pieniędzy, których konsument nigdy nie dostał.

Ważne: Każda umowa jest inna. Sam fakt wydania wyroku TSUE C-744/24 nie oznacza automatycznie, że akurat Twoja umowa zawiera wadliwy mechanizm ani że sąd zasądzi konkretną kwotę. Potrzebna jest indywidualna analiza dokumentów.

Dlaczego bank nie może naliczać odsetek od kosztów kredytu

Logika wyroku jest spójna z całą filozofią ochrony konsumenta w UE. Odsetki to wynagrodzenie banku za udostępnienie kapitału — czyli za pieniądze, które klient faktycznie może wydać. Jeśli 15 000 zł z kredytu od razu wraca do banku jako prowizja, to klient nigdy z tych 15 000 zł nie korzystał. Pobieranie odsetek od tej kwoty oznaczałoby, że bank każe płacić za „korzystanie" z pieniędzy, których nikt nie udostępnił konsumentowi.

Mechanizm kredytowania kosztów ma jeszcze jeden skutek uboczny: zniekształca RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), czyli wskaźnik, który ma pozwolić konsumentowi porównać oferty. Gdy bank liczy odsetki od zawyżonej podstawy, realny koszt kredytu jest wyższy, niż pokazuje umowa. To właśnie zaniżone/wadliwie wyliczone RRSO bywa samodzielną podstawą roszczeń. Więcej w artykule o tym, jak zaniżone RRSO otwiera drogę do darmowego kredytu.

Co wyrok TSUE C-744/24 oznacza dla sankcji kredytu darmowego (SKD)

Tu pojawia się najważniejszy praktyczny wniosek. W polskim prawie istnieje sankcja kredytu darmowego (SKD) uregulowana w art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tekst jedn. Dz.U. 2025 poz. 1362).

Na czym polega SKD

Jeśli kredytodawca naruszy określone w ustawie obowiązki informacyjne lub konstrukcyjne umowy, konsument — po złożeniu pisemnego oświadczenia — zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy. Innymi słowy: oddajesz wyłącznie pożyczony kapitał, a odsetki i prowizje przepadają po stronie banku.

Art. 45 ust. 1 ustawy odsyła do naruszeń m.in. art. 30 ust. 1 (obowiązkowe elementy umowy, w tym RRSO i całkowita kwota do zapłaty). Wyrok TSUE C-744/24 wzmacnia argumentację, że wadliwe naliczanie odsetek od kosztów i zniekształcone RRSO to właśnie takie naruszenia.

Co warto wiedzieć o terminach i zasadach SKD

Nasza rola jest jasna: Twoja Sprawa to platforma informacyjno-organizacyjna. Analizę umowy i prowadzenie sprawy wykonuje współpracujący, regulowany polski adwokat lub radca prawny. My tłumaczymy procedurę po polsku, pomagamy zebrać dokumenty i koordynujemy kontakt — ale to prawnik ocenia umowę i to klient podejmuje decyzje.

Mieszkasz w UK, a kredyt brałeś w Polsce? To nadal Twoja sprawa

Wielu Polaków w Wielkiej Brytanii spłaca polskie kredyty zaciągnięte przed wyjazdem lub w trakcie pobytu za granicą. Miejsce zamieszkania nie pozbawia Cię praw konsumenta wynikających z polskiej ustawy i prawa UE. Sprawa o SKD toczy się w Polsce, według prawa polskiego — a większość czynności (analiza umowy, oświadczenie, korespondencja, ewentualny pozew) można dziś prowadzić zdalnie, bez przyjazdu do kraju.

Co przygotować do bezpłatnej analizy:

  1. Umowę kredytu (wraz z harmonogramem spłat i tabelą opłat).
  2. Dokumenty około-kredytowe — np. polisę ubezpieczenia spłaty, aneksy.
  3. Informację o spłacie — czy kredyt jest spłacony, czy nadal go spłacasz.

Co zrobić teraz — krok po kroku

  1. Sprawdź umowę. Zobacz, czy „kwota nominalna" różni się od kwoty, którą realnie otrzymałeś — różnica to często skredytowane koszty.
  2. Zbierz dokumenty (umowa, harmonogram, polisa).
  3. Zleć analizę regulowanemu prawnikowi — dopiero on oceni, czy umowa kwalifikuje się do SKD.
  4. Nie czekaj — termin zawity z art. 45 ust. 5 jest nieubłagany.

Bezpłatna analiza umowy: prześlij dokumenty przez twojasprawa.com lub napisz na info@plutos.org.uk. Analizę wykonuje współpracujący polski adwokat/radca prawny — bez zobowiązań i bez gwarancji wyniku.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czego dotyczy wyrok TSUE C-744/24?

Wyrok TSUE C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r. rozstrzyga, że dyrektywa 2008/48/WE sprzeciwia się naliczaniu przez bank odsetek od kosztów kredytu (np. prowizji czy składek ubezpieczeniowych), które tylko doliczono do salda, a których konsument realnie nie otrzymał. Odsetki mogą dotyczyć wyłącznie kwoty faktycznie wypłaconej.

Czy po wyroku TSUE C-744/24 automatycznie odzyskam pieniądze?

Nie. Wyrok wzmacnia argumentację, ale każda umowa wymaga indywidualnej analizy i — co do zasady — złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego oraz dochodzenia roszczenia. Nie ma gwarancji wyniku.

Ile czasu mam na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?

Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim prawo do SKD wygasa po roku od wykonania umowy. To termin zawity, dlatego warto działać szybko i nie odkładać analizy.

Czy mogę dochodzić roszczeń, jeśli mieszkam w Wielkiej Brytanii?

Tak. Sprawa toczy się w Polsce według prawa polskiego, a miejsce zamieszkania nie odbiera Ci praw konsumenta. Większość czynności można prowadzić zdalnie.

Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy też kredytu już spłaconego?

Może dotyczyć — pod warunkiem zachowania rocznego terminu i spełnienia przesłanek ustawowych. To wymaga indywidualnej oceny prawnika. Szczegóły opisujemy w osobnym artykule o SKD przy spłaconym kredycie.

Powiązane artykuły

Disclaimer

Twoja Sprawa to platforma informacyjna; nie jesteśmy kancelarią ani adwokatem/radcą prawnym i nie udzielamy porad prawnych. Analizę i sprawę prowadzi współpracujący, regulowany polski adwokat lub radca prawny. Artykuł ma charakter informacyjny, nie stanowi porady prawnej; każda sprawa wymaga indywidualnej oceny, nie ma gwarancji wyniku.

Źródła

Sprawdź swoją sprawę — bezpłatnie i po polsku

Opisz sprawę, a my wstępnie ją ocenimy i skojarzymy Cię z regulowanym polskim adwokatem lub radcą prawnym (sprawy prowadzone w Polsce).

Bezpłatna analiza →